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房貸 問題
中國成長趨緩，部分人士看好印度能成為全球經濟成長的火車頭，但以壞帳危機而言，兩者儼然成了難兄難弟，具中國銀行業監督管理委員會統計，2015 年中國商業銀行的不良信貸年成長暴增房貸 問題房貸 問題trong>了逾五成，創下近十年來新高！而印度銀行部門的不良貸款比例同樣也節節升高，且短期間恐怕很難消散。 印度的央行印度儲備銀行
（Reserve Bank of India，RBI）28 日發布最新的財政穩定報告，依報告數據，半年來，印度銀行不良資產佔總資產比在 2016 年 3 月暴增至 7.6%，來到 13 年來高，且報告擔憂，在明年 3 月基本情境壓力測試、房貸 問題印度央行總裁拉詹要求銀行處理轉差、變壞的信貸期限到期下，銀行不良資產比將再上升至 8.5%。 最大的主因就在於借貸者持續舉債、借貸上升，2015 年 9 月前 房貸 問題100 大借貸者佔不良信貸比重約 2.9%，半年時間，前 100 名借貸者佔不良信貸比重提升至 19.3%，這意味著借貸人可能有更多的借款被視為不良信貸，借款人償還不出利息或本金，因而使債務越滾越大，房貸 問題不良信貸也因而上升。 印度國內商品與勞務需求下降，也使得公司償債能力下降，導致愈來愈多借貸變成壞帳，印度商業銀行獲利能力因此降低，如有投資人已對印度第二大銀行印度工業信貸投資銀行（ ICICI Bank）第一季呆帳持續積累感到擔憂，印度央行總裁拉詹（Raghuram Rajan）為打擊壞帳，允許銀行業重新為資產做分類，重組貸款與不良貸款等措施，透明化不良資產，並挹注銀行業資金解決問題。 然而，改革還未全面完成，在與印度莫迪當局關係緊繃下，拉詹決定不再續任印度央行總裁，印度壞帳風險是否能夠緩解值得關注。而中國、
印度在 2015 年對全球 GDP 貢獻相加起來逾 20%，隨著全球對中國與印度投資增加，這兩國銀行壞帳危機會不會引起一連串難房貸 問題以預料的連鎖反應，也為各界所注目。
面對中國堆積如山的不良貸款，對沖基金巨頭喬治·索羅斯和 房貸 問題Kyle Bass 等人看到的是金融危機山雨欲來，前雷曼兄弟交易員張惟看到的卻是撿便宜貨的大好時機。
中國的銀行業以遠低於面值的價格拋售不良貸款，讓張惟等一眾中國新興的不良債務投資人獲得了賺取豐厚回報的機會。房貸 問題張惟所在的東融資產管理公司替客戶收購不良貸款，該公司的利潤自 2013 年以來每年都翻了一番。中國另一家本土的不良信貸資產收購公司--新大唐資產管理公司--年回報率也超過 20%。 如此豐厚的利潤甚至吸引了一些全球最大的投資者。房貸 問題KKR & Co. 在中國的合資公司今年一月份開始營業，據一位知情人士透露，橡樹資本集團至少已經與十幾家國內機構進行了會面，討論潛在的合作可能性。 張惟表示，中國市場賤價出售的房貸 問題不良貸款數量暴增，遠超過他們的吸納能力。張惟曾經擔任雷曼在歐洲第一只量化對沖基金的聯席經理。
3年前作為聯合創始人設立東融資產之前，還曾擔任 Amundi Asset Management 在中國的首席投資官。 中國的不良貸款市場曾經僅限國有資產管理公司參與，但隨著不良貸款飆升至11年新高，該市場現在正在向民營的資產管理公司開放。更多投資者的參與或許有助於政府清理銀行的資產負債表，並為全球第二大經濟體實現可持續成長奠定更為堅實的基礎。
雖然抵押類不良貸款的回收總量更有保障，但回收的時間分佈相對靠後，前期回收款有限，主要靠後續清收支持證券兌付，因此在交易結構中，設置了流動性儲備賬戶和次級檔證券持有人提供流動性
支持的雙重措施緩釋證券的流動性風險。另外，設置了超額收益的階梯化分成機制，次級證券累計收益越高，貸款服務機構獲取浮動報酬的比例則越大，從而對貸款服務機構的盡職清收形成有效激勵。房貸 問題創立小微不良資產證券化估值評級方法論 據業內人士分析，小微不良貸款兼具對公貸款的特性和零售貸款的共性特徵，由於筆數較多無法借鑒傳統對公不良資產證券化逐筆盡調估值的方法。同時，由於抵押貸款的回收情況主要取決於押品狀態、司法環境等個性化因素，也無法借鑒信用卡不良資產證券化完全依靠歷史數據的評級分析方法。房貸 問題據內部人士透露,在盡職調查方法上，項目秉持了重要性、全面性的原則，對一定比例的貸款進行了抽樣盡調，覆蓋了全部抵押品、訴訟階段、逾期階段、擔保類型和合同類型，兼顧了零售小微資產的共性與特性，提高了盡職調查效率。 在估值和評級方法上，兩家評級公司針對小微抵押不良貸款首次創建了評級模型，引入了第三方資產評估機構對押品和債權進行了獨立估值，部分意向投資人參與了前期盡調。房貸 問題各方基於招行不良小微貸款的歷史數據建立了回收率擬合模型，參考抵押物和債權的估值分析結果，結合宏觀經濟周期、市場利率假設、訴訟處置期限等進行壓力測試，對基礎資產池未來現金流回收情況進行審慎性預測，最終確定證券信用等級和發行金額。 市場化機制提升不良資產處置能力 2016年一季度，我國商業銀行不良率達到1.75%。在經濟下行期，改善資產質量、減輕不良包袱已經成為各家商業銀行經營的重中之重。在監管部門一貫強調和規範不良債權真實轉讓的政策背景下，不良資產證券化作為不良資產市場化處置的新途徑，越來越受到重視，專業投資市場也將引來發展機遇。 對此，有業內人士認為，不良資產證券化具有明確的監管規範，需要眾多第三方機構參與，發起銀行繼續受聘清收，其運作模式具有陽光透明、市場化定價和批量規模效應的先天優勢，不同風險偏好的投資者都可以依靠這一套運作體系，在獲得預期投資回報的情況下，降低操作成本。 繼5月份招行「和萃一期」
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與中行「中譽一期」聯訣首發之後，「和萃二期」在6月份迅速落地，既反映了央行和銀監會對不良資產證券化的政策支持，也展現了招行資產證券化運作機制的務實、高效，兩單不良ABS幫助招行降低不良資產本息餘額約32億元，減負效果明顯。據悉，目前6家試點銀行多期項目正在加緊準備和陸續推進當中，招行基於公司不良貸款的「和萃三期」預計最快將於今年三季度面市。
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