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問題:
如何申請房屋增貸或二胎？
答案:
民眾如果有申請二胎的需求,可以依照各銀行規定,以房屋做為擔保品,向原申請銀行以外的行庫申請二胎。因為房屋二胎提供了不動產,也就是房屋當作抵押品,所以在辦理信用貸款時,需要的工作證明、財力證明等資料核准,會比申請一般貸款來的容易。申辦二胎房貸時,應檢附文件包括身分證影本、土建物權狀、第一順位房貸近半年繳息狀況,以及收入證明或往來存摺等文件資料。
民眾申請二胎時,除了須考量5~18%不等的利息,還有手續費、房屋設定的費用和可能產生的代書費等成本,這些費用視各銀行規定,而有所不同。例如有些銀行承做的第二順位房貸手續費3000元起,以貸款50萬元為例,設定費用約為600元。
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校園現金貸成本「爆表」 部分平台實際年化利率超70% 北京新浪網 (2016-06-07 01:04) 分享| 分享至新浪微博 分享至facebook 分享至PLURK 分享至twitter 友善列印 ◎每經記者 鄧莉蘋 近幾年，校園貸市場發力，大學生消費信貸需求仍然是各家機構爭搶的「香餑餑」。目前，這類平台出現了不少，有網頁版，也有APP，二胎貸款達人它們在風起雲湧的同時，也暴露了一些問題。有互聯網金融業內人士認為，這類產品的邏輯就是用比較高的收益來覆蓋可能的逾期和壞二胎貸款達人賬，但是這樣高的成本是有一定的風險，畢竟已經超過了法律保護的範圍。 此外，由於校園貸是近幾年新崛起的行業，國內在這方面還沒有明確具體的監管措施。如何從監管的角度去約束平台，產品該如何定額定價、大學生該擁有哪些決定權，這都是目前行業需要解決的課題。 雖然爭議不斷，但是大學生消費信貸市場仍然是各家機構爭搶的「香餑餑」。而隨著市場的不斷發展，給大學生提供的信貸產品也在增加，除了原來的消費分期還款以外，提供現金貸款的平台也不斷增加。 近日，《每日經濟新聞》記者調查發二胎貸款達人現，這類現金貸款的額度一般都不算高，除了幾家大的平台提供上萬元的借款以外，大部分額度在3000元以下。借款的期限通常也不長，利息按月或者按日計算，一筆1000元的借款一個月的利息費用可能是幾十元。但計算下來，這些產品的實際年化利率卻非常高，有的達到了60%～70%，有的甚至更高。 恐涉及法律風險 記者下載了幾個APP，發現這些為大學生提供貸款的平台給出的額度並不高，很多平台給出的期限也是在6個月以內，有的甚至更短，但是算下來，借款的實際成本並不低。 以一家名為「U族大學貸」的APP為例，「U族大學貸二胎貸款達人」在首頁顯眼的位置上註明了「費率查詢」，按照該費率的計算，30天期限的1000元借款的借款費用為55元。根據說明，該平台總的二胎貸款達人費用構成為利息+手續費用，利息按照借款金額的0.05%/天計算；此外還有0.05%/天的平台服務費；以及25元/筆的交易手續費。 按照「U族大學貸」借款1000元一個月的費用55元計算，這筆借款的實際年化利率達到了67%。因為該產品的交易手續費是固定的，這個產品的額度越高期限越長，算下來的年化利率也比較低，比如按照其借款3000元，借款期限40天計算，總的費用在145元，按此計算的實際年化利率為42.5%。不過，該平台的利息支付方式是借款前會扣除利息，所以實際選下來，該產品的費率會更高。 而一家名叫「花無缺大學貸」的APP也類似。該平台介紹稱，主要為在校大學生提供現金借貸服務，提供的借款額度為300~3000元，期限為1~6個月不等。該平台的收費方式是「每筆成功的借款收取0.2元/天/100元的服務費（含居間服務費和代收利息，每月不足30元的按30元計收）」，如果按照這樣的利率計算，借款人的年化利率達到了72%。 一位互聯網金融業內人士對《每日經濟新聞》記者表示，很多大學生可能並不太明白這些計算，而且也不會為了這麼少的錢去追究。這類產品的邏輯就是用比較高的收益來覆蓋可能的逾期和壞賬，但是這樣高的成本還是會有一定的風險，畢竟已經超過了法律保護的範圍。 逾期違約金較高 除了利率以外，校園貸的逾期違約金較高也是近期關注的焦點。一些規模較大的平台，雖然借款利率可能沒有超過24%或者36%的標準，但是這些平台的逾期率也是非常高，數量驚人。 日前，湖南電視台報導稱，長沙某高校大二學生在校園網貸平台趣分期上借款6000元，逾期14個月後，總共需要還款1.3萬多元，逾期違約金甚至超過了本金。 據《北京商報》報導，此前趣分期逾期違約金的金額按所有未償還價款總金額的1%為日息進行徵收，不過這一規則已經在近日有所更改，降為0.5%。 實際上，類似的違約金或逾期罰息收取，並非一家平台。 前面所提到的「U族大學貸」和「花無缺大學貸」的逾期費用收取方式都比較類似，包括20元/筆的滯納金和自應還款日起每日按借款金額的0.5%計收的違約金。按照這種利率方式，如果借款人在平台上有1000元的金額未償還，一年後的本金+逾期費用總共需要償還超過2800元。 雖然這是極端情況，但是也可以看出這樣的利率構成情況。 前述互聯網金融業內人士對《每日經濟新聞》記者表示，學生貸一般不提供給應屆畢業生，就是想到學生不會為了這點貸款退學，而且額度比較小，一般都會還款。風控方式其實是比較簡單的，但是有一個問題就是，無法規避重複借款的問題，這也是容易出現問題的地方，比如之前出現問題的都是在多個平台借款，而且各種成本又這麼高，結果就是越陷越深。 詳全文 校園現金貸成本「爆表」 部分平台實際年化利率超70% 負債民企也舉步維艱 孫昱說，浙江的情況是中國製造業的縮影。 《金融時報》旗下的《投資參考》網絡研究主管孫昱同意李學楠的說法。「最糟糕的情況是出現大面積系統性風險，企業違約和倒閉，失業率上升。但從目前來看可能性還沒那麼大，政府也不會讓此發生，他們也有很強的操盤能力。」 那麼，龐大的債務問題如何解決？在浙江，地方官員和當地銀行似乎正在為多數企業打掩護。孫昱在當地採訪了一名國有銀行地方分之的信貸員，他說現在銀行的頭號任務是「掩蓋壞賬」，比如通過展期等方式緩解燃眉之急，而不是讓經營不善的企業破產。 對許多中國經濟的密切觀察者來說，無論是針對國企、央企還是民企，這種方式只是在拖延問題，自我欺騙。「最主要的挑戰並不是如何應對金融危機，而是不知該往哪個方向解決，」長江商學院的李學楠對BBC中文網說。 李學楠說，不允許企業破產二胎貸款達人可能出於兩種考慮：維穩和經濟。一種是員工可能大量失業，造成社會問題；另一種是企業為當地的納稅大戶，而它們的倒閉將給政府的稅收帶來影響。 這種情況不僅出現在中國龐大的國企和央企中。在中國民企心臟地帶的浙江省，多年來十分活躍的民營企業正因經濟放緩、海內外訂單驟減，加之累累負債，舉步維艱。 《金融時報》旗下的《投資參考》在近期的一項調查中指出，浙江81.3％的受訪企業曾通過主流或者地下銀行借錢還債。「設備轉讓、貸款展期及更近些時候的債轉股方式也被用於避免違約，不過眼下債務鏈條繃得越來越緊。」撰寫這份報告的孫昱說。 「浙江的情況是中國製造業的縮影」二胎貸款達人孫昱對BBC中文網說，「更糟糕的是，現在很多中國的民企因為不願面臨債務風險，因此停止投資。」他警告說，2011年溫州的信貸危機只是一次前奏，民營部門將面臨一場持續時間更長、更嚴重、席捲全省的低迷。 「重蹈日本覆轍」 日本經濟曾經歷了漫長的衰退。也因此，政府可能拯救沒有效率和前景的企業，讓大量的資本鎖在了所謂的「殭屍公司」裏面，而很多有活力的行業和企業卻得不到足夠的資金，最後的結果就是經濟陷入漫長的衰退。 「若中國真這樣做的話，那很有可能就重蹈日本的覆轍。」 李學楠說。
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